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我国存款保险制度建立的分析

发布时间:2019-02-16 16:12

美国次贷危机的爆发对全球金融市场产生了负面影响,导致金融机构崩溃。通过美国次贷危机的揭示,对中国金融和经济环境的需求、银行业务运营、建立了金融机构破产和退出机制、需要投资四个方面。分析了在中国建立存款保险制度的必要性,并在此基础上,提出了建立我国存款保险制度的相关建议。

关键词:次贷危机;存款保险;退出机制

一个、的问题

存款保险制度是一种金融保障制度。它是指由合格的存管金融机构建立保险机构。每个存款机构作为被保险人按照一定的存款比率支付保险费,并建立存款保险准备金。当成员机构发生商业危机或面临破产时,存款保险机构提供财务援助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人的利益,维持银行信贷,稳定金融秩序。

到目前为止,美国次贷危机对美国和全球金融市场的负面影响仍在蔓延和深化,金融机构的破产已经出现。美国次贷危机提醒我们,监管当局需要借鉴,加快中国存款保险制度建设,以维护中国的金融安全和金融稳定。

2、在中国建立存款保险制度的必要性

(1)对中国金融和经济环境的需求

1.保护存款人的利益,增加公众对银行系统的信心。如果建立了存款保险制度,当银行流经系统的资金不能正常运作或破产未能支付存款人的存款时,被保险银行可以根据存款保险机构的条款获得赔偿或从存款保险机构获得经济援助。保险合同,或者在接受合并后,存款人的存款损失将尽可能减少,有效保护存款人的利益。虽然存款保险制度是一种事后补救措施,但其作用也已事先得到反映。当公众知道银行已实施该系统时,即使银行确实存在问题,也会得到相应的赔偿。这在心理上给予他们安全感,可以有效减少传染性恐慌,从而减少银行系统的运行[1]。在美国的次贷危机中,由于存款保险制度,美国银行没有破产。

存款保险制度有利于维护金融秩序的稳定。在经济和金融全球化的背景下,国际金融市场的动荡加剧,金融风暴频繁发生。例如,1994年的墨西哥金融危机,1995年巴林英国银行的崩溃,1996年日本银行的崩溃,1997年席卷东南亚和日本和韩国的亚洲金融风暴,以及2007年美国次贷危机。影响了国内经济的正常运行和社会稳定,也给国际金融市场带来了巨大的冲击。这些国家为解决这些财务问题付出了沉重的代价。虽然中国没有出现大规模的系统性金融动荡,但随着金融市场化国际化的加速,金融创新产品的数量逐渐增多,中小型商业银行纷纷建立,在商业银行控制不力的情况下。银行自身的风险正逐渐增加。预防风险和稳定金融只能“在问题发生前预防”。国际经验表明,建立存款保险制度是防范金融风险的可行方案之一[2]。例如,“美国的这一轮危机导致19家银行倒闭,但健全的存款保险制度有效地防止了风险的扩大,并在一定程度上避免了金融恐慌和社会不稳定。3.促进银行业的适度竞争,为公众提供优质廉价的服务。由于其规模和实力,大型银行往往在吸收存款方面具有优势,而中小型银行处于不利地位,这很可能形成对大型银行的垄断。垄断不利于消费者的利益,对公众的利益将低于完全竞争的好处。存款保险制度是保护中小银行,促进公平竞争的有效途径之一。它可以使存款人形成共识,即存款是存放在大银行还是小银行,系统的保护程度是一样的,所以提供服务的利弊将成为客户的主要因素。选择存款银行。

我国存款保险制度建立的分析

存款保险制度有稳定的货币制度。存款保险基金是一项特殊基金,提取、长期累计风险防范补偿损失。因此,在信贷危机的情况下,央行不会采取额外的基础货币措施,以承担最后一个贷款人救助者的责任,从而影响货币的价值。稳定。存款保险制度缓解了央行最终贷款人的压力,从而促进了货币政策实施的独立性、的有效性。

(2)金融机构破产退出机制的必要性

中国的商业银行改革是市场化改革,市场化的银行业必须具备竞争性的退出机制。如果没有存款保险制度,政府很难让破产的金融机构尽快破产,以保证金融稳定,这可能会造成更严重的后果。存款保险制度已经建立,存款保险机构对存在问题的金融机构的早期干预可以有效控制问题银行的风险,降低处置成本。当银行破产时,它会向存款人付钱以稳定公众对银行系统的信心。同时,对破产银行进行专业清算,建立有效的市场退出机制,建立完善的金融体系,优化财政资源配置。

(3)家庭储蓄需要高速增长

中国居民对未来的判断大多是消极的。银行存在资金一直是大多数人预防疾病的首选方法、养老金、儿童。截至2008年10月,全国居民储蓄存款已达20万亿元,而且上升趋势并未减少[3]。储蓄存款是中国信贷资金的主要来源,也是银行对数亿存款人的沉重债务。他们必须全额偿还本金和利息。存款人通常不知道银行正在进行哪些商业活动。、风险大或小。这种信息不对称使存款人的利益无法得到保护。存款保险制度是为了保护存款人的利益。、特别是中小型存款人的利益。中国估计存款保险限额为20万元,保证存款利息的98%。这样,当银行机构遇到运营困难时,存款人就不会轻易提取大笔资金,金融机构的资金来源也会相对稳定,银行活动可以不间断地进行。存款保险制度已经酝酿了十年。从目前的环境来看,有必要建立城市商业银行存款担保制度,对农村信用社和重组金融机构提供信心,保护存款人利益。此外,国外经验还表明,美国存款保险制度在金融危机深化的背景下发挥了积极作用。目前,我国引入存款保险制度的环境已基本成熟。三个、建议建立存款保险制度

(1)加快存款保险制度建设步伐

由于大量高风险的中小金融机构以及金融机构退出等相关法律法规的不足,中国的存款保险制度被推迟了十年,导致严重的金融安全网中国。缺陷。目前,我们应该利用流动性过剩的、中央财政资源相对充裕的、金融机构顺利运行等历史上罕见的有利条件和机遇,加快中国存款保险制度的建设[4]。另外,鉴于当前国内外经济形势不容乐观,建立存款保险制度有助于减少不确定因素对当前经济的影响,增强经济决策者的信心,有助于提升公众对金融体系的信心。它将有助于尽快处理现有和即将到来的金融风险,并为经济衰退带来的金融风险做好准备。

(2)完善信息披露制度,提高透明度

在存款保险制度下,准确的、和及时的、充分披露了银行的信息,扩大了银行业务的透明度。一方面,它为存款人选择银行提供了基础,另一方面,它给银行的运营带来压力,并鼓励他们稳步运营。首先,中国的信息披露是真实的。存款保险公司可以负责检查所披露信息的真实性,并对欺诈程度进行相应的处罚。其次,监管机构应明确规定必须披露的信息范围,如银行资产负债表、损益表、现金流量表和重大事件,如银行业务合并、。此外,信息披露的时限是明确的,并且为每月、季度或年度半年度或年度披露的常规信息设定了严格的时间范围,并且主要事件的时间限制在及时处罚,罚款逾期。这就要求寻求加速中国金融业会计准则的国际化,使会计信息能够充分准确地反映金融企业的金融资产、流动性、的安全性和有效性[5]。

(3)存款保险制度的设计应考虑到当地利益

美国次贷危机表明,不仅金融体系脆弱,而且市场投资者也非常脆弱。正因为如此,金融市场的流动性可以在信贷市场、债券市场与国内市场之间瞬间逆转并迅速传递,从而全面评估制度变迁带来的风险。(4)存款保险制度的设计具有前瞻性

在存款保险制度的设计中,我们应充分考虑中国国情现状、金融体系及其未来的改革需求,如存款保险机构的设计,考虑存款保险等市场化运作的需要机构的市场融资,也考虑到存款。应该可用于履行保险管理职责的行政资源[6]。在中国建立存款保险制度意味着对所有类型的存款实行明确和有限的存款保障。虽然建立存款保险的环境基本成熟,但如果处理不当,可能会导致高风险的、低信贷中小金融机构存款转移到稳定的国有商业银行和外资银行,这将加剧现有的金融风险。

因此,在实施存款保险制度的早期阶段,进行风险预警监测,如实施外汇制度改革,以便及时发现银行财务状况和有问题银行的恶化。尽可能保持财务稳定。

引用:

[1]葛岩。现阶段在中国建立存款保险制度的必要性[J]。向超,2008,(8)。

我国存款保险制度建立的分析

[2]池美华。关于我国实施存款保险制度的思考[J]。世纪大桥,2006,(12)。

[3]李红,杜宇飞。中国存款保险法律制度的建立及其利弊分析[J]。金融与法律,2006,(9)。

[4]钱小安。存款保险的道德风险、约束与制度设计[J]。金融研究,2004,(8)。

[5]何丽娟。中国存款保险制度及其建设模式设计研究[d]。重庆:重庆大学博士学位论文,2005。

[6]王敏。次贷危机的启示:中国应加快建立存款保险制度[n]。上海证券报,2008-09-12。

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